Hypotéka (alebo presnejšie hypotekárny úver) je druh dlhodobého úveru, ktorý slúži primárne na financovanie bývania. Hlavnou charakteristikou je, že je zabezpečená nehnuteľnosťou. To znamená, že ak by ste hypotéku nedokázali splácať, banka má právo siahnuť na založenú nehnuteľnosť, aby si svoju pohľadávku vymohla. Vďaka tomuto zabezpečeniu majú hypotéky nižšie úrokové sadzby ako pri iných typoch úverov. Môžete ňou financovať kúpu bytu, domu alebo pozemku, či už výstavbou novej, alebo rekonštrukciou existujúcej nehnuteľnosti. Hypotéku je výhodné použiť aj na rozsiahlejšie opravy či údržbu vlastnej nehnuteľnosti, a dokonca aj na splatenie iných, menej výhodných úverov. Hypotéka je proste dôležitým finančným produktom, ktorý umožňuje ľuďom získať výrazný objem financií, bez ktorého by pre nich bolo vlastné bývanie nedostupné.
Hypotéka a životné poistenie -
ochrana vašich financií
a budúcnosti
S poistením môžete získať ešte výhodnejšiu sadzbu
Pri dlhodobých úveroch hrá kľúčovú úlohu úroková sadzba. Rozdiel aj desatiny percenta môže znamenať rozdiel v mesačnej splátke v desiatkach či dokonca stovkách eur. Jednou z možností, ako získať výhodnejšiu sadzbu, je poistenie, ktoré môže byť dokonca v niektorých prípadoch povinné. Banky ponúkajú na tento účel tzv. bankopoistenie. Ide o poistný produkt banky v spolupráci so zmluvnou poisťovňou, ktorý kryje štyri riziká – smrť, invaliditu, dlhodobú práceneschopnosť a stratu zamestnania. Bankopoistenie je predávané v balíkoch bez možnosti výberu a kombinácie jednotlivých rizík. Hypotekárny úver je však možné poistiť i prostredníctvom životného poistenia, ktoré ponúkajú poisťovne, ako je Allianz. To môže obsahovať niekoľko desiatok pripoistení, ktoré je možné ľubovoľne kombinovať a nastavovať, čo vám poskytuje komplexnejšie krytie rizík zohľadňujúcich vašu situáciu. Môžete si tak presne vybrať, aké riziká a na akú sumu si chcete poistiť. Za najdôležitejšie riziká pri krytí úveru sa rovnako považuje poistenie smrti či invalidity, ale napríklad aj kritických chorôb. Tie majú častokrát zásadný dopad na finančnú situáciu poistených a ich rodín.
Nielen životné poistenie
Životné poistenie pri hypotéke nie je len o lepšej sadzbe
Hypotéka je vážny finančný záväzok na desiatky rokov. Počas tohto obdobia sa môže vo vašom živote udiať mnoho nečakaných situácií, ktoré vám a vašej rodine bez finančnej ochrany vedia znepríjemniť život. Poistenie pri hypotéke funguje ako bezpečnostná sieť, ktorá pomáha chrániť vás a vašich najbližších. Existuje totiž veľa rizík, ktoré sú s hypotékou spojené a ktoré vám pokryje správne nastavené poistenie úveru:
1. Najhoršou situáciou je úmrtie živiteľa rodiny. Nezabúdajte, že ak zomrie osoba, ktorá hypotéku splácala, zodpovednosť prechádza na rodinu alebo spoludlžníkov. Výhoda kombinácie hypotéky a životného poistenia vám pomôže práve tým, že v prípade úmrtia poisťovňa vyplatí pozostalým alebo banke dohodnutú poistnú sumu, ktorá môže pokryť zostatok hypotéky. Rodina nepríde o strechu nad hlavou a nie je zaťažená dlhom. To všetko však platí len v prípade, že je životné poistenie správne nastavené, teda s dostatočnou poistnou sumou a správnymi krytiami.
2. Veľkou nepríjemnosťou sú aj zdravotné riziká ako ochorenie či úraz. Aj ťažká choroba či vážny úraz znamenajú dlhodobú pracovnú neschopnosť, ktorá môže sťažiť splácanie úveru. V prípade trvalej či čiastočnej invalidity, vážneho ochorenia na niektorú z kritických chorôb či dočasnej práceneschopnosti rovnako poisťovňa vyplatí poistenému klientovi alebo banke dohodnuté poistné plnenie, s ktorým možno splatiť časť alebo celý zostatok hypotéky.
3. Poistiť sa dá aj na stratu príjmu, ktorú môže spôsobiť strata zamestnania. Aj v týchto prípadoch vám poistenie pomôže hypotéku ďalej splácať. Ochráni príjem domácnosti a zabezpečí, že splátky hypotéky neohrozia každodenné fungovanie.
Výška hypotéky a doba splácania
Aby poistenie splnilo svoj účel, je dôležité vybrať si ho správne. Aj zbytočne vysoké poistné môže neprimerane zaťažiť rodinný rozpočet. Čo je teda potrebné pri výbere zvážiť a čo vám umožní znížiť cenu poistenia?
Výška poistného krytia by mala zodpovedať zostatku hypotéky. Ak je hypotéka na 100 000 €, poistenie by malo pokrývať aspoň túto sumu. Zároveň aj dĺžka poistenia by mala byť minimálne taká dlhá, ako je doba splácania úveru.
Ak si poistenie uzatvárate len kvôli hypotéke, môžete si zvoliť životné poistenia s klesajúcou poistnou sumou, ktorá nepriamo kopíruje aktuálnu výšku záväzku. Poistné je nižšie ako pri životnom poistení s konštantnou poistnou sumou, nakoľko poistná suma lineárne klesá spolu s tým, ako sa hypotéka spláca.
Medzi časté otázky patrí situácia, keď splatíte časť hypotéky mimoriadnou splátkou, alebo ju dokonca splatíte predčasne. Vtedy môžete požiadať poisťovňu o zníženie poistnej sumy a znížiť si tak cenu poistenia. Flexibilita životného poistenia je v tomto prípade jej veľkou výhodou
Vek a zdravotný stav poisteného
Poistenie je najlepšie uzatvoriť si čo najskôr, nakoľko mladší a zdravší klienti majú výhodnejšie ceny poistenia. Zdravotný stav má tendenciu sa zhoršovať a poisťovať sa s chronickými chorobami ani nemusí byť možné. V lepšom prípade bude poistné výrazne vyššie, čo vám hypotéku predraží.
Riziká, ktoré chcete pokyť
Výhodou rizikového poistenia je riešenie šité na mieru. Pri poistení je teda dôležité správne vyhodnotiť riziká, ktoré majú najväčší vplyv na vašu schopnosť splácať hypotéku. V Allianzi ponúkame rizikové životné poistenie Šťastný život, v rámci ktorého si klient môže vybrať a uzatvoriť až z 26-tich druhov pripoistení. Samozrejme, čím viac rizík si klient poistí, tým bude poistenie drahšie, na druhej strane však ponúkame zľavy až do výšky 40 % za počet pripoistení a výšku poistného.
Základom každého životného poistenia je poistenie smrti. Medzi najčastejšie pripoistenia patria poistenie trvalej invalidity pre prípad neschopnosti pracovať alebo poistenie kritických ochorení, ako je napríklad rakovina či infarkt. Populárne je aj poistenie pracovnej neschopnosti, keďže zo sociálnych dávok sa hypotéka spláca skutočne ťažko.
Vaša finančná situácia
Poistenie by malo byť cenovo únosné, aby ho poistený mohol platiť dlhodobo. V prípade obmedzeného rozpočtu treba začať aspoň so základným krytím smrti a invalidity. Vzhľadom na flexibilitu životného poistenia je možné neskôr pripoistiť aj ďalšie riziká a mať tak poistenie na mieru v každom momente.
Naopak, v prípade dobrej finančnej situácie si môžete zvoliť aj kapitálové životné poistenie, s ktorým si budete vytvárať finančnú rezervu do budúcnosti, ktorú môžete využiť napríklad aj na predčasné splatenie hypotéky. Nezabúdajte, že peniaze z poistného plnenia je možné využiť nielen na splácanie úveru, ale aj pokrytie ďalších nákladov, ako je liečba ochorenia či pokrytie ďalších životných nákladov. Je preto potrebné nájsť rovnováhu medzi ochranou a rozpočtom, aby cena poistenia prinášala maximum výhod. Na poistení sa neoplatí šetriť rovnako, ako ho zbytočne preplácať.
Akceptácia bankou
Pozor si musíte dať na to, aby nové poistenie pokrývalo všetky potrebné riziká a banka ho na krytie hypotéky akceptovala.
Príklad: Indexácia 1,1 znamená zvýšenie cien o 10 %. Ak ju akceptujete, výška poistenia vášho majetku vzrastie rovnako o 10 %. Naopak, bez indexácie by ste v prípade poistnej udalosti získali o 10 % menšie plnenie, ako je reálna výška spôsobenej škody.
Ako postupovať, ak si chcete poistiť hypotéku?
1. Zistite si podmienky v banke, či sa poistenie hypotéky požaduje, či s ním môžete získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu a aký typ poistenia banka akceptuje.
2. Spíšte si svoje potreby a určite si, na ako dlho chcete uzatvoriť poistenie, čo všetko chcete, aby poistenie pokrývalo, koho a v akej miere chcete poistením chrániť. Poradiť vám vedia bezplatne aj naši zamestnanci na ktorejkoľvek pobočke, vďaka čomu budete mať istotu, že ste nič dôležité neprehliadli.
3. Nechajte si vypracovať ponuku na mieru a porovnajte si ju so štandardným bankopoistením, ktoré vám ponúkla banka. Medzi výhody životného poistenia patrí jeho flexibilita v každom momente.
4. Ak bude ponuka poisťovne pre vás výhodnejšia, uzatvorte s ňou zmluvu. Pri uzatváraní poistenia budete potrebovať občiansky preukaz, informácie o hypotéke/úvere, prípadne aj doklad o príjme (pri niektorých typoch poistenia). K uzavretiu životného poistenia každá poisťovňa vyžaduje vyplnenie zdravotného dotazníka. Navyše môže od vás požadovať aj potvrdenie od lekára o vašom zdravotnom stave, výsledky vyšetrení alebo výpis zo zdravotnej karty. Zatajovanie zdravotného stavu sa nevypláca. V takom prípade môže poisťovňa odmietnuť poistné plnenie. Na záver si treba zvoliť spôsob platenia poistného, ktoré môže byť uhrádzané mesačne, štvrťročne, polročne alebo ročne, a následne pristúpiť k podpisu zmluvy.
5. Poistnú zmluvu by ste mali pravidelne prehodnocovať so svojím finančným agentom, ktorý vám bude vedieť poradiť, prípadne upraviť poistné krytie podľa vašich aktuálnych potrieb. Nezabúdajte na to, aby ste poistenie zbytočne nepreplácali, alebo sa, naopak, zbytočne nevystavovali riziku, ktoré nemáte pokryté.
Ak teda plánujete hypotéku, nezabúdajte, že s dobrou poisťovňou je to nielen bezpečnejšie, ale častokrát aj výhodnejšie. Allianz má širokú sieť finančných agentov, ktorí vám pri výbere poistenia bezplatne poradia a zodpovedia všetky vaše otázky. Preto neváhajte a navštívte ktorúkoľvek pobočku Allianz ešte predtým, ako požiadate o hypotéku.
.jpeg)
Najčastejšie otázky o životnom poistení
Správne nastavené životné poistenie zmierni následky vám alebo vašej rodine v prípade neočakávaná ťažkej životnej situácie, ako je napríklad smrť, úraz, choroba či invalidita.
Cena poistenia je väčšinou pre každého klienta iná. Závisí od vstupného veku, dĺžky poistenia, vybraného produktu a voliteľných poistení, počtu poistení ako aj výšky poistného, ktoré platí za rok.
Tak, ako sa vám počas platenia životného poistenia mení životná situácia, si môžete dopoistiť ďalšie voliteľné poistenie alebo upraviť existujúce. V prípade investičného životného poistenia si môžete časť sumy, ktorá sa vám za určité obdobie naakumulovala vo fondoch, vybrať. Zároveň môžete vkladať na toto poistenie aj mimoriadne poistné.
Ak došlo k udalosti, ktorá bola nahlásená ako poistná udalosť v rámci viacerých uzatvorených poistení, a zároveň sú splnené podmienky poistnej udalosti v zmysle dohodnutých poistných podmienok, poisťovňa poskytne poistenej osobe poistné plnenie z viacerých životných poistení.
Dynamika je šikovné riešenie, ktoré pomáha chrániť životné poistenie pred vplyvom inflácie. Ak ste si dnes nastavili, že za určité obdobie chcete dosiahnuť určitý finančný cieľ, vďaka dynamike sa k nemu priblížite.
Ak ochoriete a strávite čas v nemocnici, poistenie vám za čas strávený v nemocnici zabezpečí odškodné. V prípade hospitalizácie na JIS sa vám poistné plnenie dokonca zdvojnásobí. Plnenie sa zvyšuje tiež vtedy, ak ste za posledných 6 rokov bezprostredne predchádzajúcich pred poistnou udalosťou neboli hospitalizovaný/á.
Áno, v prípade PN z dôvodu diagnostikovania rakoviny vám vyplatíme dvojnásobok poistného plnenia.
Poistenie kritických chorôb kryje až 70 diagnóz, ktoré sú rozdelené do piatich skupín:
1. Nádorové ochorenia
2. Ochorenia obehového systému
3. Ochorenia spojené so zlyhávaním orgánov
4. Ochorenia nervového systému
5. Iné závažné ochorenia
Rizikové životné poistenie je vhodné pre klientov, ktorí nechcú prostredníctvom poisťovne investovať svoje peniaze. Poistenie finančne zabezpečí klienta a jeho blízkych v nepredvídaných životných situáciách, akými sú napríklad úraz, invalidita, ochorenie, operácia či úmrtie. Toto poistenie odporúčame predovšetkým klientom, ktorým uvedené životné situácie významne ohrozia ich životný štandard z dôvodu poklesu finančných príjmov alebo tým, že sa chystajú si zobrať alebo už majú hypotéku.
Na druhej strane investičné životné poistenie je vhodné pre klientov, ktorí chcú zhodnocovať vo fondoch svoje úspory s poistnou ochranou v prípade neočakávanej situácie. Klienti si môžu vyberať z rôznych fondov a počas poistnej doby je možné investičnú stratégiu meniť. Zároveň je možné dávať mimoriadne vklady alebo uskutočňovať aj výber časti peňazí.
Áno, je možné poistenie kedykoľvek ukončiť. Poistné za rizikové životné poistenie sa spotrebuje na krytie rizika a v prípade ukončenia zmluvy sa nevracia. Avšak z investičného životného poistenia sa v prípade predčasného ukončenia poistenia vráti celá naakumulovaná hodnota vo fondoch.
V závislosti od vybraného produktu, máte možnosť v telefonickej poradni lekára konzultovať svoj zdravotný stav, prípadne stav blízkej osoby a súčasne získať informácie o liečivách či preventívnej starostlivosti. Ak ste si vybrali poistenie Doktor+, pri vybraných diagnózach vám sprostredkujeme kontakt na najvhodnejšieho lekára a zdravotnícke zariadenie v zahraničí. V poistení Telefonická odborná poradňa vám poskytneme aj právne, psychologické, sociálne a tehotenské poradenstvo.
Zľava vo výške 40 % je kombinácia zľavy za počet voliteľných poistení a objemovej zľavy. Zľava za počet voliteľných poistení závisí od počtu vybraných pripoistení, ktoré si uzatvoríte. To znamená, že čím viac voliteľných poistení máte uzatvorených, tým vyššia zľava vám bude poskytnutá. Objemová zľava závisí od výšky poistného. To znamená, čím vyššie je ročné poistné na vašej zmluve, tým väčšiu zľavu na voliteľných poisteniach získate.
Na výber máte z viac ako 20 pripoistení, aby vám poskytli finančné prostriedky pri smrti, úraze, chorobe, invalidite či nezamestnanosti.
Poistenie kritických chorôb zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nádorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších. Naše poistenie kryje až 70 diagnóz a zabezpečí potreby klienta v prípade diagnostikovania závažného ochorenia alebo podstúpenia náročnej operácie. Poistený si môže vybrať jeden z balíkov SILVER, GOLD alebo PLATINUM. V závislosti od zvoleného balíka môže klient v prípade poistných udalostí čerpať viacnásobné poistné plnenie až do výšky 600 % z poistnej sumy.
V ostatných rokoch priniesli poisťovne svojim klientom na poistenie úveru aj ďalšie inovatívne riešenie poistenia vo forme tzv. „zdieľaných rizík“, čo znamená, že klient má poistené v jednej tarife súčasne dve alebo tri riziká – smrť, invaliditu a kritické choroby. V prípade poistnej udalosti poisťovňa vyplatí poistné plnenie len za prvú poistnú udalosť, ktorá nastane. Následne, po prvej poistnej udalosti poistenie zaniká. Tieto poistenia majú navyše klesajúcu poistnú sumu, ktorá nepriamo kopíruje splácanie úveru. Dôležitou výhodou takéhoto poistenia je aj to, že poisteným môže byť jedna osoba alebo dvojica poistených osôb, takže ním môže byť chránený dlžník aj spoludlžník úveru súčasne. U nás v Allianzi si môžete vybrať podľa svojich potrieb jeden z troch balíkov krytia Silver, Gold alebo Platinum.
Čo z toho teda vyplýva? Naše poistné produkty sú plnohodnotnou náhradou bankopoistenia a častokrát môžu byť pre klienta výhodnejšie. Preto by ste si mali pri plánovaní hypotéky preveriť aj tieto možnosti.
