Viete, aký je rozdiel medzi poistením bytu a poistením domácnosti? Prečo je dobré ich mať a ako sa v ňom správne zorientovať? Pozrime sa spolu na to, aké výhody vám prinášajú, ako si nastaviť správne poistené sumy, čo znamená podpoistenie a ako sa mu vyhnúť. Poradíme vám nielen ako si vybrať správny balík poistenia, ale aj ako postupovať v prípade poistnej udalosti krok za krokom.
Pri ochrane vášho domova sa stretnete s dvoma kľúčovými pojmami: poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti. Hoci môžu znieť podobne, každé z nich chráni úplne inú časť vášho majetku. Pochopenie tohto rozdielu je základom pre správne nastavenie ochrany vášho bývania.
Poistenie bytu a domácnosti –
prečo ho potrebujete a ako si vybrať to správne
Poistenie nehnuteľnosti chráni váš byt či dom ako stavbu
Toto poistenie sa vzťahuje na všetko, čo je pevnou a neoddeliteľnou súčasťou vašej nehnuteľnosti. Predstavte si ho ako ochranu „schránky“ vášho domova.
Čo kryje?
Múry, strechu, podlahy, stropy, okná, dvere, ale aj pevne zabudované prvky ako kuchynská linka, či sanita v kúpeľni.
Pred čím chráni?
Pred rizikami ako požiar, povodeň, víchrica, zosuv pôdy, vandalizmus alebo náraz vozidla.
Poistenie domácnosti chráni vybavenie a vaše osobné veci
Toto poistenie sa zameriava na hnuteľné veci, teda všetko to, čo by ste si pri sťahovaní vzali so sebou.
Čo kryje?
Nábytok, elektroniku (televízor, počítač), spotrebiče, oblečenie, knihy, športové potreby, cennosti a ďalšie osobné veci.
Pred čím chráni?
Pred udalosťami ako krádež vlámaním, požiar, výbuch, povodeň alebo poškodenie vodou z vodovodného potrubia.
Prečo je dôležitá kombinácia oboch?
Až spojením oboch poistení získate komplexnú ochranu. Poistenie nehnuteľnosti vám síce zaplatí opravu stien po požiari, no nový nábytok či elektroniku si bez poistenia domácnosti budete musieť kúpiť z vlastného vrecka.
Kvalitné poistenie vám navyše môže pokryť aj náklady na náhradné ubytovanie, ak sa vaša nehnuteľnosť stane dočasne neobývateľnou. Investícia do komplexného poistenia je tak investíciou do vášho pokoja a finančnej stability.
Čo všetko kryje vaša poistka? Sprievodca krytými rizikami a poistnými udalosťami
Správne poistenie domova nie je len papier v zásuvke – je to prísľub istoty, keď sa stane nečakané. Kľúčom je poznať kryté riziká a vedieť, aké poistné udalosti vaša zmluva pokrýva. Ukážeme si, čo všetko môže ohroziť váš majetok a ako vás pred tým poistenie chráni.
Pri poistení bytu a domácnosti riziká siahajú od bežných nehôd až po rozsiahle katastrofy. Kvalitná poistka vás ochráni pred finančnými následkami týchto udalostí:
Ako si vybrať správnu úroveň ochrany? Príklady balíkov Môj domov
Nie všetky poistky sú rovnaké. Úroveň ochrany si môžete zvoliť podľa svojich potrieb a hodnoty majetku. Pre lepšiu predstavu si ukážme, ako sa líšia balíky poistenia Môj domov od Allianzu:
Balík COMFORT: základná istota
Tento balík predstavuje základný kameň ochrany. Je ideálny pre tých, ktorí hľadajú cenovo dostupné riešenie proti najväčším hrozbám. Kryje riziká ako požiar, výbuch, úder blesku, základné živelné riziká (napr. víchrica, krupobitie) a nevyhnutné asistenčné služby, zahŕňa aj základnú zodpovednosť za škodu.
Balík EXTRA: zlatá stredná cesta
Rozšírený balík pridáva ochranu pred najčastejšími nehodami v domácnosti. K vyššie uvedeným rizikám pridáva vodovodné škody (vytopenie) a rozbitie skla z akýchkoľvek príčin (napr. prievanom).
Balík MAX: komplexné bezpečie bez kompromisov
Najvyšší balík je navrhnutý pre tých, ktorí nechcú nič nechať na náhodu a vyžadujú maximálnu možnú ochranu svojho domova a majetku. K vyššie uvedeným rizikám pridáva krádež vlámaním, vandalizmus, elektrické prepätie a skrat elektromotorov.
Výber správneho balíka je o zvážení hodnoty vášho majetku a miery rizika, ktorú ste ochotní akceptovať. Či už vám stačí základná istota alebo hľadáte maximálnu ochranu, cieľom je vždy to isté: pokojný spánok s vedomím, že o váš domov je postarané.
Podpoistenie: Tichá hrozba, ktorá vás môže stáť tisíce
Máte poistený domov a spíte pokojne? Výborne. Ale ste si istí, že vaša poistná suma zodpovedá jeho skutočnej hodnote? Ak nie, hrozí vám podpoistenie – problém, ktorý sa prejaví až vtedy, keď je neskoro. A môže vás pripraviť o značnú časť poistného plnenia.
Podpoistenie nastáva vtedy, keď je váš majetok poistený na nižšiu sumu, ako je jeho skutočná hodnota. Poisťovňa vám v prípade škody nevyplatí celú sumu, ale zníži ju v rovnakom pomere, v akom bol váš majetok podpoistený (takzvané pomerné krátenie plnenia). Napríklad, ak je váš majetok poistený na polovicu jeho skutočnej hodnoty, poisťovňa vyplatí len polovicu škody
K podpoisteniu dochádza najčastejšie z dvoch dôvodov:
1. Neindexované poistné sumy: Ceny nehnuteľností neustále rastú. Ak vaša zmluva nemá automatickú indexáciu, jej hodnota po pár rokoch už nemusí stačiť.
2. Zabudnutá aktualizácia po rekonštrukcii: Zateplili ste dom, postavili garáž alebo vymenili kuchyňu? Každá takáto investícia zvyšuje hodnotu vášho majetku. Ak túto zmenu nenahlásite poisťovni a neupravíte poistnú sumu, vzniká riziko podpoistenia.
Ako sa podpoisteniu účinne brániť?
- Indexácia ceny: Uistite sa, že vaša poistná zmluva obsahuje indexačnú doložku. Poisťovňa bude automaticky upravovať poistnú sumu podľa vývoja cien, čím chráni hodnotu vašej poistky.
- Pravidelná revízia poistnej sumy: Aspoň raz za dva roky si skontrolujte svoju zmluvu. Po každej väčšej rekonštrukcii alebo nákupe drahšieho vybavenia kontaktujte poisťovňu a aktualizujte poistnú sumu.
Nepodceňujte riziko podpoistenia. Pravidelná a malá úprava poistného je neporovnateľne menšia investícia ako strata pri poistnej udalosti.
Príklad: Indexácia 1,1 znamená zvýšenie cien o 10 %. Ak ju akceptujete, výška poistenia vášho majetku vzrastie rovnako o 10 %. Naopak, bez indexácie by ste v prípade poistnej udalosti získali o 10 % menšie plnenie, ako je reálna výška spôsobenej škody.
Ako správne nastaviť poistné sumy?
Správne nastavenie poistných súm je kľúčové pre adekvátne krytie. Ukážeme si, ako na to:
1. Určenie hodnoty nehnuteľnosti
- Prieskum trhu: Poistná suma musí zodpovedať reálnej hodnote, za ktorú by ste dnes kúpili porovnateľný byt vo vašej lokalite. Najrýchlejší spôsob je pozrieť si aktuálne ponuky na realitných portáloch. Nájdite byty s podobnou rozlohou, v rovnakej lokalite a v podobnom stave.
- Online kalkulačky: Pomôcť si môžete aj online kalkulačkami, ktoré využívajú údaje z realitného trhu.
- Odborný posudok: Ak si chcete byť stopercentne istí, zvážte služby profesionálneho znalca alebo realitného makléra. Ich odborný posudok je najpresnejším spôsobom, ako určiť hodnotu nehnuteľnosti.
2. Spočítanie hodnoty domácnosti
- Spravte si inventúru: Vytvorte zoznam všetkých hnuteľných vecí vo vašej domácnosti, vrátane nábytku, elektroniky, odevov, cenností a umeleckých diel. Zaznamenajte ich približnú hodnotu. Nezabudnite na pivnicu či garáž.
- Odhadnite nové ceny: Pri každej položke odhadnite, koľko by stála ako nová dnes v obchode. Cieľom poistenia je totiž nahradiť vám zničenú vec novou, nie podobnou z bazáru.
- Využite pomocníkov: Niektoré poisťovne ponúkajú kalkulačky, kde si môžete položky jednoducho „naklikať“ a pomôžu vám tak určiť finálnu poistnú sumu na základe zoznamu vášho majetku. Ak si nie ste istí, môžete sa aj poradiť s finančným agentom alebo odborníkom na poistenie.
Ako si vybrať správne poistenie bytu a domácnosti?
Tu je niekoľko tipov, ktoré vám môžu pomôcť pri rozhodovaní:
1. Identifikujte svoje potreby: Zvážte, čo presne potrebujete poistiť. Taktiež si preverte, či nie je bytovka poistená ako celok. Ak áno, prejdite si so správcom budovy rozsah krytia, aby ste sa vyhli dvojitému poisteniu. Ak zistíte, že niektoré riziká nie sú kryté poistením bytovky alebo sú kryté nedostatočne, môžete zvážiť doplňujúce poistenie, ktoré pokryje tieto medzery.
2. Porovnajte rozsah krytia: Uistite sa, že krytie a poistné sumy sú dostatočné na pokrytie vašich potrieb. Dávajte pozor na limity, pretože niektoré položky (napr. cennosti) môžu mať obmedzené krytie. Pri poistení zodpovednosti za škodu alebo poistení cenností si môžete zvýšiť poistnú sumu alebo si zvoliť spoluúčasť podľa vašich preferencií.
3. Poznajte výluky: Výluky sú situácie alebo okolnosti, ktoré nie sú kryté poistkou. Dôkladne si preto preštudujte, čo poistenie nezahŕňa, vyhnete sa tak nepríjemným prekvapeniam. Špecifické výluky môžu zahŕňať škody spôsobené úmyselným konaním, opotrebovaním, vojnovými udalosťami alebo jadrovými rizikami.
4. Zohľadnite finančné možnosti: Uistite sa, že poistné je v súlade s vaším rozpočtom. Vyberte si poistenie, ktoré poskytuje potrebné krytie za prijateľnú cenu. Nezabúdajte, že lacnejšie poistenie neznamená lepšiu hodnotu, ak neposkytuje dostatočné krytie. Rovnako prehnané krytie vám zbytočne odkrajuje z peňaženky.
5. Konzultujte s odborníkom: Ak máte pochybnosti alebo potrebujete pomoc pri výbere správneho poistenia, obráťte sa na poisťovacieho agenta. Môže vám poskytnúť cenné rady a pomôcť vám vybrať najlepšiu možnosť.
6. Pravidelne revidujte svoje poistenie: Vaše potreby sa môžu časom meniť. Preto je dôležité pravidelne, aspoň raz za pár rokov, prehodnocovať vaše poistné zmluvy a upravovať ich podľa aktuálnych okolností.
Ste v prenájme? Poistenie pre nájomníkov aj vlastníkov
- Pre nájomníkov sa odporúča poistiť si hnuteľné veci vo vnútri bytu, ako sú nábytok, elektronika, oblečenie a osobné veci. Poistenie domácnosti tak ochráni váš majetok pred škodami spôsobenými krádežou, požiarom, vodou a ďalšími rizikami. Rovnako dôležité je však aj poistenie občianskej zodpovednosti, pretože kryje škody, ktoré môžete neúmyselne spôsobiť majiteľovi bytu na nehnuteľnosti alebo susedom (napríklad vytopenie).
- Pre vlastníkov sa odporúča poistiť samotný byt alebo dom ako nehnuteľnosť. Toto poistenie kryje škody na stavebných prvkoch, ako sú steny, podlahy, okná a pevne zabudované zariadenia, v prípade požiaru, povodne, víchrice a ďalších rizík. Ak je však súčasťou prenajímanej nehnuteľnosti aj vybavenie, zvážte kombinované poistenie, ktoré zahŕňa poistenie nehnuteľnosti aj domácnosti, aby ste zabezpečili komplexnú ochranu svojho majetku.
Asistenčné služby v poistení majetku. Čo si pod tým predstaviť?
Asistenčné služby sú praktickým doplnkom k poisteniu majetku, ktorý vám poskytne rýchlu pomoc a podporu pri nečakaných núdzových situáciách. Sú bežnou súčasťou poistenia nehnuteľnosti aj domácnosti a ponúkajú okamžité praktické riešenia. Prípadne môžu byť aj voliteľným doplnkom.
Niektoré poisťovne ponúkajú telefonické poradenstvo v prípade núdze, kde vám odborníci môžu poskytnúť rady, ako postupovať v konkrétnej situácii. Alebo ak sa ocitnete v situácii, keď ste si zabuchli vchodové dvere a nemáte prístup do svojho bytu. Zavoláte do poisťovne a tá zabezpečí príchod odborníka, ktorý vám pomôže dvere otvoriť.
💡 Tip
Ako postupovať pri poistnej udalosti?
Ak nastane poistná udalosť, kľúčom k jej rýchlemu vyriešeniu je správny postup. Nasledujúce kroky vás prevedú celou situáciou, aby ste na nič dôležité nezabudli:
1. Zabráňte ďalším škodám: Vašou prioritou je zabrániť zhoršeniu situácie, ale len ak je to bezpečné. Prasklo potrubie? Vypnite hlavný prívod vody. Hrozí poškodenie ďalších vecí? Presuňte cennosti a elektroniku do bezpečia.
2. Kontaktujte nás: Čo najskôr nám nahláste škodu. Môžete to urobiť rýchlo a jednoducho cez náš online formulár alebo telefonicky.
3. Zdokumentujte škody: Ide o kľúčový krok. Vytvorte čo najviac fotiek a videí poškodeného miesta a vecí z viacerých uhlov. Detailná dokumentácia je základom pre rýchle a spravodlivé posúdenie škody. Zapíšte si tiež dátum, čas a stručný popis toho, čo sa stalo.
4. Čakajte na likvidátora: V závislosti od rozsahu škody vás môže kontaktovať náš technik (likvidátor), aby si poškodenie pozrel osobne. Pripravte si, prosím, fotodokumentáciu a informácie, ktoré ste si zaznamenali, veľmi to pomôže pri obhliadke.
5. Predložte doklady/účty: Zhromaždite všetky doklady súvisiace so škodou. Máte účty od poškodených vecí? Faktúry za núdzové opravy (napr. od inštalatéra)? Všetky nám ich pošlite.
6. Čakajte na plnenie: Keď máme všetky podklady, pustíme sa do spracovania vašej žiadosti.
7. Komunikujte s poisťovňou: Sme tu pre vás. Ak máte akékoľvek otázky alebo nejasnosti, kedykoľvek sa na nás obráťte. Pravidelná a otvorená komunikácia je najlepší spôsob, ako predísť nedorozumeniam.
Vieme, že riešenie škody je stresujúce. Dodržaním týchto krokov však celý proces výrazne urýchlite a zjednodušíte. Naším spoločným cieľom je dať váš majetok čo najskôr opäť do poriadku.
Ochrana vášho domova je investíciou do pokoja a istoty
- Ochrana domova je jedným z najdôležitejších rozhodnutí, ktoré môžete urobiť. Ako ste videli, správne nastavené poistenie bytu a domácnosti nie je len formalita, ale pevný základ, ktorý vás ochráni pred nečakanými udalosťami a finančnými stratami. V Allianzi rozumieme, že každý domov je jedinečný. Preto sme pre vás pripravili flexibilné balíky poistenia Môj domov, ktoré si môžete prispôsobiť presne podľa svojich potrieb.
- Nečakajte, kým bude neskoro. Obráťte na našich odborníkov, ktorí vám radi pomôžu nájsť to najlepšie riešenie presne pre vás. Investícia do bezpečia je investíciou do vašej budúcnosti.
Skúsenosti našich zákazníkov
Prečítajte si, ako poistenie pomohlo našim klientom
Odpovede na najčastejšie otázky k poisteniu MÔJ DOMOV
Asistenčné služby môžete využiť:
1. pri škodách spôsobených technickou haváriou, zablokovaní dverí alebo iných urgentných situáciách
Zabezpečíme dodávateľa a uhradíme náklady na opravu (vrátane cestovných nákladov a nevyhnutných náhradných dielov), aby sme zabránili ďalším škodám alebo zníženiu kvality vášho bývania v mieste poistenia v prípade:
• poškodenia vodovodného alebo kanalizačného potrubia,
• upchatia toalety, sprchy, vane alebo umývadla,
• poruchy elektrického rozvodu,
• poruchy vykurovacieho systému (napr. plynový alebo elektrický kotol, kotol na tuhé palivá alebo biomasy, tepelné čerpadlo, solárny systém) alebo prívodu teplej vody dodávanej vykurovacím systémom,
• poruchy klimatizačného systému ako pevne zabudovanej súčasti technického vybavenia budovy,
• poškodenia zámkov vonkajších dverí, strechy, dverí alebo okien budovy v dôsledku víchrice, povodne, záplavy, požiaru, dymu, vlámania alebo pokusu o vlámanie alebo vandalizmu; kedy vám poskytneme núdzové dočasné riešenie,
• zablokovania dverí (s mechanickými zámkami), zabezpečíme ich otvorenie; v prípade straty, krádeže alebo lúpeže kľúča uhradíme prácu a náhradné diely na výmenu zámku; dodávateľ služby je oprávnený vykonať vašu identifikáciu, aby sa predišlo omylu v osobe oprávnenej disponovať nehnuteľnosťou v mieste poistenia (kontrola občianskeho preukazu, písomné vyhlásenie o vzťahu k vlastníkovi budovy),
• zamorenia potkanmi, myšami, hmyzom alebo hniezdami ôs a sršňov v mieste poistenia (v prípade hniezd ôs a sršňov aj keď sú umiestnené na vonkajšej stene, streche alebo pod strechou).
2. pri poruchách vybraných domácich spotrebičov
V prípade poruchy vybraného domáceho spotrebiča, pod ktorým sa rozumie chladnička, mraznička, sporák, rúra na pečenie, umývačka riadu, automatická pračka alebo sušička bielizne, zabezpečíme dodávateľa a uhradíme náklady na opravu (vrátane cestovných nákladov dodávateľa a náhradných dielov), ak
• je vybraný spotrebič inštalovaný v mieste poistenia a
• nie je starší ako 5 rokov a
• cena spotrebiča v čase kúpy je maximálne 2500 € a
• na poruchu sa nevzťahuje záruka alebo predĺžená záruka výrobcu, resp. predajcu.
V prípade poruchy domáceho spotrebiča zorganizujeme návštevu dodávateľa s cieľom určiť, či je možné poškodenie opraviť, či už na mieste alebo u dodávateľa. V prípade, že poškodenie musí byť opravené u dodávateľa, uhradíme náklady na prepravu. V takom prípade s vami dohodne čas vrátenia opraveného tovaru (pondelok až piatok, v pracovnej dobe od 9:00 do 17:00).
Návšteva dodávateľa vo vašej domácnosti sa môže vykonať iba vtedy, keď ste prítomný vy alebo váš zástupca.
V prípade technickej havárie, zabuchnutia dverí alebo poruchy vášho spotrebiča, kontaktujte nonstop asistenčnú službu Allianz Assistance +421 2 50 122 222.
Máte nárok na poskytnutie poistného plnenia z poistnej udalosti maximálne 4-krát za poistný rok.
Poistná suma budovy by mala zodpovedať jej novej cene. Pomôžeme vám s určením ceny budovy podľa našich oceňovacích tabuliek. Ak je nami stanovená cena budovy nízka, môžete si ju navýšiť.
Nájomník musí mať uzatvorené vlastné poistenie zodpovednosti za škodu.
Domáce zvieratá sú poistené na všetky dohodnuté riziká v poistení domácnosti. Nie je však kryté ochorenie alebo úraz, ktoré nevznikli v súvislosti s poisteným rizikom.
Indexácia je šikovné riešenie, ktoré chráni vaše poistenie majetku pred infláciou.
